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目前日期文章:201212 (10)

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民眾年關前資金需求高,加上今年經濟不景氣,不管是一般上班族或專業人士,借款需求都增加。近期銀行也推出各式小額信貸專案,不是標榜「不綁約」,就是手續費打折,吸引民眾借貸。

包括安泰、永豐、國泰世華、萬泰銀行等,近期都有信貸專案。安泰及永豐銀行的前期借款利率,最低只要1.66%,比2%以上的房貸利率還低。 為吸引持卡人,銀行競推各式優惠。永豐銀行表示,目前許多小額信貸專案,都採「機動計息」,代表借款利率可能會變動,但該行前3期借款利率,是採「固定」計息,方便民眾估算借款成本。

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公營行庫房貸利率高掛,包括房貸龍頭銀行土銀及合庫銀,都調高新申辦房貸利率,平均利率逼近2.5%。不過,要找優惠低利低到2%以下的房貸還是有機會,部分民營銀行因為房貸部位不大,仍努力衝刺房貸,可以提供首購族或初貸、轉貸族群2%以下低利。

此外,壽險業者也提供2%以下優惠利率,若本身條件不錯,不妨多方比較,降低房貸利息負擔。 公營大型行庫利率紛紛調高,土銀平均房貸利率達2.2%至2.48%,合庫銀房貸利率也升至2.47%,甚至資金用途都只限購置房屋以外的其他用途如投資周轉、修繕等,而且不少大行庫也面臨額度不夠、必須緊縮房貸業務的壓力,反倒部分中小型民營銀行,趁機提供相對低的利率搶市,壽險業更因為資金滿手,又沒有銀行法上限限制,也切入房貸市場。

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進入今年最後一個月,銀行全面衝刺信貸放款績效,打出不到4,000元的低開辦費,鎖定公教及上市櫃員工,期望幫助民眾度過年底資金需求潮。

根據金管會要求,銀行信貸手續費只能收取一筆,且不可高於1萬元,多數大型銀行信貸放款手續費用在9,000元左右,但中小銀行的手續費殺價空間較大,最低不到4,000元,民營行庫則在6,000元左右。安泰銀推出的六六大順信貸放款,開辦費僅3,666元,低於業界範圍。銀行主管指出,信用貸款手續費若較低,其他放款利率可能就會較高,但針對優質客戶,例如上市櫃員工或公教人員,通常利率與手續費都可商談,因為這類客戶還款穩定,是多數銀行希望積極開發的市場。以安泰銀為例,六六大順信貸專案貸款主要鎖定公務員、教師、軍官、警官、銀行及大型上市櫃企業的員工,因為這些客群的共通特性是收入穩定,銀行也願意提供較優惠的貸款產品。

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年關近、瞄準民眾調度資金需求,各銀行鎖定公教、教師、軍官、警察、銀行及大型上市櫃員工推出信貸專案,前半年最低利率1.66%起,比房貸2%還低,手續費也下殺到3666元,較一般信貸手續費9000元打了4折。

參考總費用年百分率金管會提醒,小額信貸不能只看低率,要看「總費用年百分率」,且超低利率優惠期一過,利率會拉高多少也影響借款成本,民眾要綜合判斷,不能只看總費用年百分率區間的最低點及固定低率。銀行主管說,很多銀行低率期間僅3個月,最長不超過1年,若屬中長期資金需求,就不適合「利率前低後高」的信貸專案;若是屬「短期」資金需求,如1年內的,就得看是否「綁約」。

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接近年關,民眾資金調度需求增加,銀行業者紛紛在年底前推出小額信貸商品,甚至不惜將開辦費下殺4折搶客。銀行業者表示,有資金需求的民眾可以比較各商品的利率優惠或費用優惠,再決定申貸銀行。 時序進入年底,距離明年農曆新年假期只剩2個月時間。銀行業者表示,每到年關,民眾資金需求往往拉高,為避免年終獎金進帳跟不上費用支付時間,或是獎金水準不如預期,銀行的信貸商品正好方便民眾資金調度。

民眾可善用銀行推出的優惠信貸專案,不過,挑選之前,還得看本身條件是否符合專案設定的客戶資格門檻。 萬泰銀行針對一般上班族,不分產業或是否上市櫃公司員工,推出前三期固定利率2.88%的信用貸款專案。相對於其他銀行推出前三或前六期浮動利率定價,或者是一般一段式浮動利率的信貸商品,前三期固定利率可幫助借款人明確得知初期的月付金,幫助借款人在規劃資金調度時,有更清楚的收支估算依據。 舉例來說,如果貸款50萬元、貸款期間5年,前三個月固定低利下,還款月付金僅約8,000 多元,對有資金需求的人來說,不會造成太大的負擔,有利減輕資金壓力,但專案有期限,只到明年3月底止。 安泰銀行昨(4)日也推出針對特定6大族群推出專案優惠信貸,前六個月最低1.66%起浮動利率計算,第7個月後4.66%起浮動利率,開辦費則是大降價只要3,666元,折扣逼近4折,專案期限也是到明年3月底止。該行所謂「6大族群」是指公務員、教師、軍官、警察、銀行及大型上市櫃企業的員工。

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對於有能力在短期間清償房貸的房貸族,銀行業者建議,應選擇利率「前低後高」的指數型房貸,只要在綁約期間過後,就可清償房貸或轉貸。 另外,前期還款能力較有限的新婚族或社會新鮮人,也可選擇前低後高的指數型房貸。

據了解,目前多數銀行都有階梯式房貸專案,利率以3段式為主,前半年約1.8%~1.9%,第7個月升到2%以上 ,第3年則升到2.2%~2.3%以上。

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台灣房貸壽險總保額已突破1000億元,由於爭議不少,金管會決定祭出5項最新管理原則。銀行局表示,未來銀行銷售房貸壽險,不得再與貸款搭售,即消費者辦理房貸時,銀行不能要求民眾一定要買房貸壽險。 目前市場已賣出10萬多件房貸壽險,總保額破千億元。金管會銀行局近期公告銀行銷售房貸壽險,公布5項嚴管原則。 銀行局副局長邱淑貞說,為確保消費者權益並減少爭議,金管會要求銀行未來在行銷房貸壽險時,須符合下列五大規定。    一、銀行辦理房貸時,不得以購買房貸壽險做為貸款搭售條件,且在貸款過程中不能進行不當勸誘。 二、銀行推廣房貸壽險時,應落實認識客戶程序。 三、為避免房貸壽險保單解約金爭議,銷售時應具體說明保單契約終止的相關權益。 四、房貸壽險應回歸「以借款人為要保人」的一般保險商品,並須提供期繳及躉繳兩種商品供客戶選擇。 五、銀行辦理房貸壽險原則,應納入銀行內部稽核與內部風險控管規定。 據了解,目前有銀行為促銷房貸壽險,規定民眾須買房貸壽險,才會核准房貸。邱淑貞表示,未來這些行為都不能再發生。 此外,很多銀行只賣「躉繳型」(一次付清所有保費)房貸壽險,假設30歲男性購買保障20年、保額300萬元,保費一次付清,可能要繳17萬多元;但房貸借款人可能在10年就清償房貸,卻發現自己「多買10年房貸壽險保障」。貸款民眾向保險公司辦理保單解約時,能拿回的解約金卻非常少。 邱淑貞說,房貸壽險解約金問題爭議很多,占所有房貸壽險爭議案的43.5%;若未來銀行同時提供躉繳及按期繳納房貸壽險供選擇,應可減少這類爭議。 此外,房貸壽險主要是為保障銀行債權;但目前支付房貸壽險保費者是消費者,保單上的「要保人」(即付保費者)卻是銀行,金管會也認為明顯不合理。 金管會表示,房貸壽險未來將回歸以借款人為要保人,以釐清目前權責不分的狀況。

資料來源: 聯合報╱孫中英資訊

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辦房屋二胎貸款地點在台南中華西路上的國宅屋齡大約15,還有100萬的貸款,那要再貸100萬的話,不知那家銀行利率最低呢?

你沒有詳述你的房屋正確地址及借款人()本身的工作條件為何?

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房地產市場成交量急凍,加以大環境經濟不景氣,銀行擔心放款風險與房地產價格鬆動,連帶緊縮房貸核貸成數。銀行業者建議,房貸戶可以考慮以傳統型房貸搭配理財型房貸,便可拉高整體貸款成數,以降低買房時準備資金的壓力。

前幾年房市熱絡,預售屋大量推出,現在進入新屋完工交屋的高峰,卻可能剛好遇上央行緊縮房貸政策,可能讓房貸族無法申辦到原先預期的成數。 房貸戶有機會貸到九成以上的好日子已經過去。」安泰銀行個金高層主管指出,現在首購族還有機會貸到八成,非首購便可能得降到七成以下;若民眾很需要拉高貸款成數,以降低短期間的現金壓力,可以考慮以傳統房貸貸款七到八成,再搭配一成以內的理財型房貸,便可拉高總體的貸款成數,降低現金支出。

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房地產實價登錄上路,政策打房毫無手軟跡象,銀行業者建議,民眾購屋申辦房貸,購屋條件要更審慎,在打房政策壓縮房貸成數下,為避免影響貸得金額與預期落差過大,建議留意物件屋況、裝潢、成交價與區域行情差距等,預估房貸額度。

銀行業者表示,實價登錄雖已上路,銀行還是會對申辦房貸的房屋做鑑價,並非完全受實價登錄資料影響,而銀行鑑價結果才是影響貸得金額的關鍵,建議民眾購屋要留意與銀行交涉房貸的評估重點,以免頭款準備不足,影響成交或是無力裝潢。況且即使是適用青年房貸優惠方案,該方案並未干預銀行徵信作業,在適用該方案核貸額度一律八成下,銀行可能更謹慎鑑價。

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