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民眾房貸「搬家」、抵押房子做投資周轉辦「周轉型房貸」，只要是第2棟房子或資金用途是購屋，就得受央行房貸管控；央行昨表示，民眾換屋時，若已還清第1棟房貸、或以家庭其他成員為借款人辦房貸，就可不受相關限制。
日前中國信託商銀去函央行，詢問1年1約的「周轉型房貸」或是房貸轉貸戶，是否仍受央行房貸管控，央行回函表示，周轉型房貸只要是資金用途是購屋，或申請轉貸之房貸屬於民眾名下第2棟房屋，就需受央行管控。

財政部指出，民眾向銀行申請貸款時，目前僅「房貸利息」可抵所得稅，不過抵扣所得額以30萬元為限，以所得稅率最高4成估計，最多可少繳12萬元的稅金；至於其他如個人信用貸款、汽車貸款、學生貸款等等，都不能抵稅。
理專表示，所得稅對借款利息抵扣規定很嚴，通常扣除的前提是民眾為購屋自住，向金融機構借款的利息，若透過地下錢莊、民間標會或當舖質押的方式融資，即使資金是用來買房，利息也不能抵稅。

國泰人壽房屋貸款去年底以「破盤價」的房貸利率一．七五％標下公教人員房貸「築巢優利貸」，承辦時間為今年起到明年底，不但震驚銀行業，市場也憂心，恐助長炒房風氣再起。

行政院人事行政總處主辦的築巢優利貸，申貸對象除了公教人員，還包括台電、中油等公營事業員工。行庫主管表示，國銀在中央銀行「提醒」注意風險控管下，房貸利率至少一．八四％起跳，本次由壽險業低利搶標，不僅造成左手打右手的情況發生，提高炒房誘因，也會讓業者無所適從。值得注意的是，過去公教人員申辦築巢優利貸，不乏已有一棟房屋以上的投資客，利用政府美意及社會資源，進場炒作房市。

為督促各銀行更賣力將卡債轉成信用貸款，或信用卡分期還款，以減輕持卡人利息負擔，金管會研擬各銀行若在2013年底的1年內，沒達到5%的「最低轉換比率」，經限期改善後仍不符者，將暫停申請新種信用卡業務。金管會指出，所謂「申請信用卡業務」，例如銀聯卡網路、實體收單業務或手機信用卡業務等，若沒達到目標，將暫停受理申請。
金管會指出，循環信用利率平均都超過12%，甚至有到18~20%，但個人信貸或信用卡分期還款平均利率約10%，轉換後，卡債族利息負擔可減輕。 將衝擊發卡行獲利不過，此舉將衝擊目前循環信用餘額逾百億元的發卡銀行，包括中國信託銀行、花旗銀、台新銀、國泰世華銀、玉山銀等，多數轉換比率都不高。而循環餘額也是各銀行信用卡主要收入來源，此舉也將衝擊各發卡行獲利。銀行局長桂先農將在明日邀各銀行開會。據銀行局草案，要求各銀行需分兩階段達成「最低轉換比率」的目標，2013年6月底「轉換戶數」或「轉換金額」其中一項比率需達5%以上，到2013年底其中一項則需達10%以上。各銀行可自行決定採「轉換戶數」或「轉換金額」，如有卡債族10萬戶、或循環信用餘額10億元，A銀行須在6月底前勸服5000卡戶或5000萬元卡債轉成信貸，12月底則需有1萬戶或要有1億元做轉換，才符合金管會要求。 還款負擔增意願低銀行局也訂出配套措施，若各銀行「轉換戶數」或「轉換金額」的比率，在2013年底前，兩項比率都沒達到5%，經限期改善仍不符要求者，將暫停該銀行受理申請信用卡。

民眾年關前資金需求高，加上今年經濟不景氣，不管是一般上班族或專業人士，借款需求都增加。近期銀行也推出各式小額信貸專案，不是標榜「不綁約」，就是手續費打折，吸引民眾借貸。

包括安泰、永豐、國泰世華、萬泰銀行等，近期都有信貸專案。安泰及永豐銀行的前期借款利率，最低只要1.66%，比2%以上的房貸利率還低。 為吸引持卡人，銀行競推各式優惠。永豐銀行表示，目前許多小額信貸專案，都採「機動計息」，代表借款利率可能會變動，但該行前3期借款利率，是採「固定」計息，方便民眾估算借款成本。

公營行庫房貸利率高掛，包括房貸龍頭銀行土銀及合庫銀，都調高新申辦房貸利率，平均利率逼近2.5%。不過，要找優惠低利低到2%以下的房貸還是有機會，部分民營銀行因為房貸部位不大，仍努力衝刺房貸，可以提供首購族或初貸、轉貸族群2%以下低利。

此外，壽險業者也提供2%以下優惠利率，若本身條件不錯，不妨多方比較，降低房貸利息負擔。 公營大型行庫利率紛紛調高，土銀平均房貸利率達2.2%至2.48%，合庫銀房貸利率也升至2.47%，甚至資金用途都只限購置房屋以外的其他用途如投資周轉、修繕等，而且不少大行庫也面臨額度不夠、必須緊縮房貸業務的壓力，反倒部分中小型民營銀行，趁機提供相對低的利率搶市，壽險業更因為資金滿手，又沒有銀行法上限限制，也切入房貸市場。

進入今年最後一個月，銀行全面衝刺信貸放款績效，打出不到4,000元的低開辦費，鎖定公教及上市櫃員工，期望幫助民眾度過年底資金需求潮。

根據金管會要求，銀行信貸手續費只能收取一筆，且不可高於1萬元，多數大型銀行信貸放款手續費用在9,000元左右，但中小銀行的手續費殺價空間較大，最低不到4,000元，民營行庫則在6,000元左右。安泰銀推出的六六大順信貸放款，開辦費僅3,666元，低於業界範圍。銀行主管指出，信用貸款手續費若較低，其他放款利率可能就會較高，但針對優質客戶，例如上市櫃員工或公教人員，通常利率與手續費都可商談，因為這類客戶還款穩定，是多數銀行希望積極開發的市場。以安泰銀為例，六六大順信貸專案貸款主要鎖定公務員、教師、軍官、警官、銀行及大型上市櫃企業的員工，因為這些客群的共通特性是收入穩定，銀行也願意提供較優惠的貸款產品。

年關近、瞄準民眾調度資金需求，各銀行鎖定公教、教師、軍官、警察、銀行及大型上市櫃員工推出信貸專案，前半年最低利率1.66%起，比房貸2%還低，手續費也下殺到3666元，較一般信貸手續費9000元打了4折。

參考總費用年百分率金管會提醒，小額信貸不能只看低率，要看「總費用年百分率」，且超低利率優惠期一過，利率會拉高多少也影響借款成本，民眾要綜合判斷，不能只看總費用年百分率區間的最低點及固定低率。銀行主管說，很多銀行低率期間僅3個月，最長不超過1年，若屬中長期資金需求，就不適合「利率前低後高」的信貸專案；若是屬「短期」資金需求，如1年內的，就得看是否「綁約」。

接近年關，民眾資金調度需求增加，銀行業者紛紛在年底前推出小額信貸商品，甚至不惜將開辦費下殺4折搶客。銀行業者表示，有資金需求的民眾可以比較各商品的利率優惠或費用優惠，再決定申貸銀行。 時序進入年底，距離明年農曆新年假期只剩2個月時間。銀行業者表示，每到年關，民眾資金需求往往拉高，為避免年終獎金進帳跟不上費用支付時間，或是獎金水準不如預期，銀行的信貸商品正好方便民眾資金調度。

民眾可善用銀行推出的優惠信貸專案，不過，挑選之前，還得看本身條件是否符合專案設定的客戶資格門檻。 萬泰銀行針對一般上班族，不分產業或是否上市櫃公司員工，推出前三期固定利率2.88%的信用貸款專案。相對於其他銀行推出前三或前六期浮動利率定價，或者是一般一段式浮動利率的信貸商品，前三期固定利率可幫助借款人明確得知初期的月付金，幫助借款人在規劃資金調度時，有更清楚的收支估算依據。 舉例來說，如果貸款50萬元、貸款期間5年，前三個月固定低利下，還款月付金僅約8,000 多元，對有資金需求的人來說，不會造成太大的負擔，有利減輕資金壓力，但專案有期限，只到明年3月底止。 安泰銀行昨（4）日也推出針對特定6大族群推出專案優惠信貸，前六個月最低1.66%起浮動利率計算，第7個月後4.66%起浮動利率，開辦費則是大降價只要3,666元，折扣逼近4折，專案期限也是到明年3月底止。該行所謂「6大族群」是指公務員、教師、軍官、警察、銀行及大型上市櫃企業的員工。

對於有能力在短期間清償房貸的房貸族，銀行業者建議，應選擇利率「前低後高」的指數型房貸，只要在綁約期間過後，就可清償房貸或轉貸。 另外，前期還款能力較有限的新婚族或社會新鮮人，也可選擇前低後高的指數型房貸。

據了解，目前多數銀行都有階梯式房貸專案，利率以3段式為主，前半年約1.8%~1.9%，第7個月升到2%以上 ，第3年則升到2.2%~2.3%以上。

台灣房貸壽險總保額已突破1000億元，由於爭議不少，金管會決定祭出5項最新管理原則。銀行局表示，未來銀行銷售房貸壽險，不得再與貸款搭售，即消費者辦理房貸時，銀行不能要求民眾一定要買房貸壽險。 目前市場已賣出10萬多件房貸壽險，總保額破千億元。金管會銀行局近期公告銀行銷售房貸壽險，公布5項嚴管原則。 銀行局副局長邱淑貞說，為確保消費者權益並減少爭議，金管會要求銀行未來在行銷房貸壽險時，須符合下列五大規定。    一、銀行辦理房貸時，不得以購買房貸壽險做為貸款搭售條件，且在貸款過程中不能進行不當勸誘。 二、銀行推廣房貸壽險時，應落實認識客戶程序。 三、為避免房貸壽險保單解約金爭議，銷售時應具體說明保單契約終止的相關權益。 四、房貸壽險應回歸「以借款人為要保人」的一般保險商品，並須提供期繳及躉繳兩種商品供客戶選擇。 五、銀行辦理房貸壽險原則，應納入銀行內部稽核與內部風險控管規定。 據了解，目前有銀行為促銷房貸壽險，規定民眾須買房貸壽險，才會核准房貸。邱淑貞表示，未來這些行為都不能再發生。 此外，很多銀行只賣「躉繳型」（一次付清所有保費）房貸壽險，假設30歲男性購買保障20年、保額300萬元，保費一次付清，可能要繳17萬多元；但房貸借款人可能在10年就清償房貸，卻發現自己「多買10年房貸壽險保障」。貸款民眾向保險公司辦理保單解約時，能拿回的解約金卻非常少。 邱淑貞說，房貸壽險解約金問題爭議很多，占所有房貸壽險爭議案的43.5%；若未來銀行同時提供躉繳及按期繳納房貸壽險供選擇，應可減少這類爭議。 此外，房貸壽險主要是為保障銀行債權；但目前支付房貸壽險保費者是消費者，保單上的「要保人」（即付保費者）卻是銀行，金管會也認為明顯不合理。 金管會表示，房貸壽險未來將回歸以借款人為要保人，以釐清目前權責不分的狀況。

資料來源: 聯合報╱孫中英資訊

辦房屋二胎貸款地點在台南中華西路上的國宅屋齡大約15年,還有100萬的貸款,那要再貸100萬的話,不知那家銀行利率最低呢?

你沒有詳述你的房屋正確地址及借款人(你)本身的工作條件為何?

房地產市場成交量急凍，加以大環境經濟不景氣，銀行擔心放款風險與房地產價格鬆動，連帶緊縮房貸核貸成數。銀行業者建議，房貸戶可以考慮以傳統型房貸搭配理財型房貸，便可拉高整體貸款成數，以降低買房時準備資金的壓力。

前幾年房市熱絡，預售屋大量推出，現在進入新屋完工交屋的高峰，卻可能剛好遇上央行緊縮房貸政策，可能讓房貸族無法申辦到原先預期的成數。 房貸戶有機會貸到九成以上的好日子已經過去。」安泰銀行個金高層主管指出，現在首購族還有機會貸到八成，非首購便可能得降到七成以下；若民眾很需要拉高貸款成數，以降低短期間的現金壓力，可以考慮以傳統房貸貸款七到八成，再搭配一成以內的理財型房貸，便可拉高總體的貸款成數，降低現金支出。

房地產實價登錄上路，政策打房毫無手軟跡象，銀行業者建議，民眾購屋申辦房貸，購屋條件要更審慎，在打房政策壓縮房貸成數下，為避免影響貸得金額與預期落差過大，建議留意物件屋況、裝潢、成交價與區域行情差距等，預估房貸額度。

銀行業者表示，實價登錄雖已上路，銀行還是會對申辦房貸的房屋做鑑價，並非完全受實價登錄資料影響，而銀行鑑價結果才是影響貸得金額的關鍵，建議民眾購屋要留意與銀行交涉房貸的評估重點，以免頭款準備不足，影響成交或是無力裝潢。況且即使是適用青年房貸優惠方案，該方案並未干預銀行徵信作業，在適用該方案核貸額度一律八成下，銀行可能更謹慎鑑價。

國內八家公股行庫辦理「青年安心成家」低利優惠貸款，利率最低1.72％起跳，幾乎是市場最優惠。不過，青年安心成家貸款即將於年底到期，財政部長張盛和昨日表示，年輕人的購屋需求，政府應給予正面支持，財政部傾向續辦。他表示，財政部將會盡快檢討，在今年底屆期前正式對外發布。從民國99年底起，財政部針對年輕首購族，推出「青年安心成家購屋優惠貸款」方案，主要由8家公股銀行（台銀、土銀、合庫銀、兆豐銀、一銀、華銀、彰銀、台企銀）承作，每戶貸款額度最高500萬元，最高可貸8成，還款年限最長30年，含寬限期3年，本息分期平均攤還。

青年安心成家方案的房貸利率條件相當優惠，獲得不少首購族青睞。若採機動利率計息，前2年利率1.72％，第3年起為2.02％；若採混合式固定利率，前2年固定利率各為1.9％及2％，第3年起則為2.02％。至10月底，8大公股行庫已核貸青年安心成家貸款共2558億元，共有7萬3429戶申貸，等於是讓7萬多個年青家庭擁有遮風避雨的安身之所。張盛和說，青年安心成家貸款成效很好，顯示很多人有需要，這是整個房市健全的一環，若還有額度，可以支持，只要協調公股行庫即可。公股銀行存款很多，國內資金太充裕，額度應不是問題，「我是持支持態度，但需要一定程序」。

如果本身已是負債累累，想要累積資產的第一步，就是先「理債」，而理債之首，就是釐清自己每月的收入，花在「償還債務」、「付利息」的比例有多高？以及自己每月的支出，究竟集中在哪些類型？進而調整消費模式，盡可能將高利率的債務優先代償還。

兆豐商銀舉例，如果發現自己每月有四分之一甚至三分之一的所得，必須償還銀行的循環信用，這就是非常嚴重的警訊。另一方面，若同時發現自己在「食」或「衣」上花費比重過高，就可以在兼顧營養健康的前提下，設法減少高價位飲食的比例，或是減少購買新衣，將省下的金錢，用來償還高利率的債務，例如信用卡循環信用、信用貸款。兆豐商銀強調，這樣的做法，只要堅持半年、一年，待高利率債務的本金下降，每月的利息負擔就會大幅降低，效果明確而顯著。該行更呼籲年輕上班族，千萬不要貸款去買高消費品，因為銀行一年的定存利率才一．三％，若貸款買一支iPhone，無擔保放款利率一定是兩位數，一旦累積過多的債務，絕對會掉進「入不敷出」窘境。

政府大力防堵工業宅的產生，但都會區房價高漲，開價較一般住宅便宜的工業宅，仍吸引民眾青睞。房仲業者提醒，工業宅貸款較不容易、生活品質較不佳，甚至房價漲幅也比一般住宅低，購屋前應注意。曾住過新店市工業宅的30歲Joyce就對工業宅環境抱怨連連。 

Joyce說，之前住家旁邊有開麵包工廠，一到下午就充滿人工奶油味，但也不能去檢舉，因為人家工業區開工廠，本來就是合法的，再加上鄰居多，素質雜七雜八，生活品質很糟糕。房價可便宜2成除了生活品質不佳外，對一般民眾來說，工業宅最大問題在於房貸比較不容易申請。台灣銀行表示，一般不太喜歡不合法的工業宅，就算能順利貸款，大概最多也只有6~7成，會比一般房屋低個1~2成。